Hypotheek-zzp. Het verkrijgen van een hypotheek-zzp is en blijft een uitdaging. In beginsel eist de bank/hypotheekverstrekker de jaarrekening van drie opeenlopende boekhoud jaren.Echter geldverstrekkers willen graag geld verdienen en hier end aar zijn de regels al iets versoepeld.
Wat heeft de hypotheekverstrekker nodig, hoe bereidt u zich voor en hoe snel kan alles geregeld zijn. Komt u in aanmerking voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Hoe berekenen ze uw toetsingsinkomen.
Voorbereiding van de hypotheek-zzp aanvraag
Bereid u goed voor op het eerste gesprek bij de bank of een hypotheekadviseur. Vraag meerdere offertes aan. Zorg in elk geval voor een kopie paspoort, uitreksel kvk en drie jaarrekeningen en drie aangiften Inkomstenbelasting. Plus de definitieve aanslag IB over die drie jaar. Neem ook de jaaropgave van uw fiscaal partner mee. Het tegoed op uw spaarrekening. En evt een berekening van de overwaarde op uw te verkopen eigen woning.
Hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Ook zzp’ers kunnen in aanmerking komen voor een hypotheek-zzp met NHG. Dit biedt de zekerheid dat de hypotheek voldoet aan de normen van verantwoord lenen volgens het NIBUD. Bovendien biedt NHG extra bescherming in geval van werkloosheid, relatiebreuk of het verlies van een partner.
Het afsluiten van een NHG-hypotheek is mogelijk voor ondernemers die ten minste één jaar actief zijn. Banken hanteren vaak minder strenge voorwaarden wanneer een hypotheek met NHG wordt afgesloten. Dit kan bijvoorbeeld betekenen dat honderd procent van het toetsingsinkomen wordt meegeteld en dat slechts één jaarrekening nodig is in plaats van drie.
Door het lagere risico kan de kredietverstrekker dankzij de NHG een hypotheek aanbieden voor een gunstig rentetarief. Voor de NHG betaalt de consument in 2025 een eenmalig bedrag van 0,4% over het totale hypotheekbedrag, dit was in 2024 nog 0,6%.
In 2025 kunnen mensen gebruikmaken van NHG wanneer zij een woning kopen met een maximale waarde van 450.000 euro. Bij een hypotheek-zzp waarbij aanvullende energiebesparende voorzieningen worden meegefinancierd is de NHG-grens 6% hoger, namelijk 477.000 euro.
Inkomensverklaring
Hypotheekverstrekkers verlangen vaak een inkomensverklaring, die kan worden aangevraagd bij een gespecialiseerd bureau. Deze verklaring wordt opgesteld op basis van jaarrekeningen en aangiftes van de inkomstenbelasting. Boekhouder-zzp doet dit niet. Voor startende zzp’ers die minder dan drie jaar actief zijn, kan het voordelig zijn als het werk dat zij als ondernemer verrichten, eerder in loondienst is uitgevoerd. In dat geval kan het inkomen uit loondienst mogelijk meegeteld worden bij het berekenen van het toetsingsinkomen.
Toetsingsinkomen
In beginsel gaat de hypotheekverstrekker uit van uw winst over de afgelopen drie jaar. Bijvoorbeeld, stel dat een zzp’er in het eerste jaar een nettowinst van €50.000 behaalt, in het tweede jaar €60.000 en in het derde jaar €100.000. Banken zouden normaal gesproken het gemiddelde van deze drie jaar berekenen, wat neerkomt op €70.000. Als u dmv van lopende opdrachten en cijfers extra groei kunt aantonen kan de bank eventueel het groeipotentieel meenemen in de berekening, het toetsingsinkomen kan dan verhoogd worden.
